四个晚年人，两其中年人，一到三个孩子。在这头的怙恃与那头的孩子之间，中年人的情绪、时间以及资源天平会怎样倾斜 ？新一代晚年人，他们可能已经不希望用情绪和责任“绑架”子孙，而是希望有那么一套“B妄想（备用妄想）”，可安享晚年。
养老生涯中的“B妄想”怎样制订 ？数字经济时代，这个“B妄想”的可爱与可惧之处，又在那里 ？伟易博教授金李在接受《人民政协报》专访时做出相识答，别的，他还从金融学角度提出应对养老问题的若干建议。
01时代变了，养老主体也在变 ？
记者：有个带有争议的话题，想听听您的看法——在养儿防老和有钱防老之间，您会怎样选择 ？
金李：这是个很有意思的问题，我也问过自己这个问题。
中国社会在快速转变。古板社会，我把它叫作“乡土社会”，是由血缘加地缘关系来主导财产代际传承。一老一小，若是同族没步伐照料，宗亲可以资助，若是没有宗族，那么地方政府也可以管起来。但当生齿大宗流动，年轻人都到外面打工了，乡土文化受到攻击，空巢老人越来越多，养老靠儿的模式可能不可了。
虽然，许多人会问，比我们更蓬勃的经济体，他们是怎么养老的 ？我发明，在逐步演变中，他们也形成了一套自己的伦理与规范。一些国家以为，养儿育女是家庭责任，但赡养老人不是，老人要用自己的钱给自己养老。若是财产消耗殆尽，国家会包下来。
有人会说，西欧文化距离我们太远，那么我们也可以看看日韩等亚洲国家是怎么做的。在日本，老人和下一代的财务账算得很清晰。
以是，我们现在生育下一代，生怕也要逐程序整思绪，不可以其为我们养老为目的去生育了。
在这种情形下，老人谁来养 ？恒久来看，我以为纵然子女孝顺，晚年人也一定要包管财务自力，这样才华在晚年时享有尊严和体面的生涯，而非依赖谁的供养，而这就需要未雨绸缪地做晚年财产妄想。现在来看，我们做得并不敷——国家提供的社保养老金（第一支柱）保存缺口；只有小部分企业会为员工提供企业年金（第二支柱）；会给自己购置商业包管的人也并未几（第三支柱）。
虽然，中国相当一部分老人可以期待依赖房产来养老，但屋子怎样才华让老人既住着还能变现，也是个待解决的问题。
02用AI养老，有几个应用场景很迫切
记者：众多问题作配景，我们可以看到两个详细问题——在养老方法和所在上，数字经济能带来哪些转变；在金融科技助力时代转型这一厘革期内，金融业对以房养老者又能有哪些助力 ？
金李：我们算经济账的目的，是为了让有需要的老人能享受到恒久照顾护士，提升生涯质量，延伸寿命。因此，我以为目今应增强政策规范和倾斜支持，增进社会资源有序进入养老相关工业，特殊是恒久照顾护士、医药科技，以及节约人力的机械人和人工智能手艺领域，这是数字经济生长的应有之义，也是较为迫切的应用端需求。好比，现在陪同式机械人可以向导养老院里的老人做操，资助疏导其情绪，但这还仅仅停留在智能语音领域，我们现在迫切需要的是能在助力失能或半失能老人方面搭把手的人工智能。
要回覆好第二个问题，我以为惠老型金融效劳不可缺失。相对中青年人，老人更需要做好财务妄想。并且随着人均寿命提升，未来部分老人会保存失能失智的问题，亟需对金融效劳举行适老化刷新�Ｉ杏胁糠掷先擞行枰厥庹展说闹橇Φ拖伦优�。许多涉老金融产品保存误导甚至是诓骗，严重威胁老人财产清静。有些老人受教育水平不高，关于金融诈骗抵御能力差，有时太过追求高收益，听信误导，导致惨重损失。
凭证晚年金融的这些需求，我以为也要善用人工智能、大数据剖析，有针对性地为客户画像分类，打造中低危害，回报稳健、限期较久，兼具储备和包管功效的产品。
建议：金融助力应对老龄化
老龄化和少子化严重攻击古板的养儿防老模式。乡土社会中，以血缘和地缘纽带为基础的家庭-宗族-邻里的养老机制也受到快速城镇化带来的生齿大流动的破损。社会化养老已成时势所趋。现在养老工业保存几个主要问题，金融在其中可以施展重着述用。我谈三个问题和应对建议。
一、社会资源投入缺乏，保存供应短板
针对中产及以下群体的养老供应严重缺乏，价钱亲民质量可靠的养老院一床难求，居家和社区养老配套设施也严重缺乏。市场化养老机构多处于微利状态，投资周期长，社会资源兴趣低。另外，由于羁系缺失带来种种乱象，包括部分民办养老院泛起资金挪用以及亏损后暴雷跑路事务，严重危险老人利益。
应对：
增强政策规范和倾斜支持，增进社会资源有序进入养老相关工业，特殊是恒久照顾护士、医药科技，以及节约人力的机械人和人工智能手艺领域，真正做到金融支持实体经济。
可借鉴基础设施不动产信托基金近期试点履历，设立养老信托基金，汇聚社会资源。养老工业现在有存量资金盘活需求，有新增投资生长需求，有资金结构优化需求，也有稳固现金流。通过养老信托基金机制可以规范资金使用，提升信托感。同时建议国家通过税收激励，优先优惠恒久供地，政府担保等降低制度本钱，将年化收益率提升到4~5%，甚至更高，勉励更多社会资金进入。
二、部分老人对长寿生涯的物质储备缺乏
现在部分晚年人保存物质贫困问题，更多人保存文化精神生涯缺失。恒久照顾护士缺乏，价钱较高，影响老人生涯质量和寿命，同时保存因病致贫问题。
应对：
完善养老三支柱建设，尤其是增强第三支柱。参照国际成熟做法，通过税收激励勉励年轻人储备以应对晚年所需。针对未来恒久照顾护士需求，可在中年以后强制征收照顾护士险。对确实生涯难题的老人加大救援并勉励社会捐赠舒缓晚年贫困。对有能力也有意愿从事适量事情的老人，可勉励企业提供其力所能及的事情，国家可减免其收入所得税。针对因病致贫问题，国家除提供兜底，也要支持市场提供针对老人的重疾包管。在有条件地区，对有条件和意愿的老人，试点“所有人转化为租用人（即银行收购，原住户续租）”，资助老人将自有衡宇提前变现，既为养老提供更富足资金包管，也免去繁琐的遗产处置惩罚。可是必需增强羁系，规范市场。另外，可针对房地产等金融领域短期炒作暴利，开征特殊资源利得税，用于填补国家养老资源缺口。
三、惠老金融效劳缺失
老人更多依赖工业性收入，需要更好的财务妄想。另外，随着人均寿命提升，未来部分老人会保存失能失智问题，亟需对金融效劳举行适老化刷新。部分老人有需要特殊照顾的智力低下子女。许多涉老金融产品保存误导甚至是诓骗，严重威胁老人财产清静。有些老人教育水平不高，关于金融诈骗抵御能力差，有时太过追求高收益，听信误导，导致惨重损失。
应对：
增添惠老金融教育和财务妄想，帮老人增强危害意识，形成恒久稳健投资理念。要提升金融机构效劳晚年客户的意识和能力。凭证晚年金融的特点，即周期长，危害遭受力低，希望一定最低回报，由于寿命不确定性需要兼顾包管和投资需求等，有针对性地打造中低危害，回报稳健，限期较久，兼具储备和包管功效的产品，国家也可提供税收优惠和最低回报包管。
针对部分老人智力退化以及死后的智力残障子女财务决议能力缺失问题，借鉴国际履历，推动建设完善金融效劳委托制度和重大条约复查制度，为老人以及其智力残障子女打造稳妥的恒久计划。
综上所述，在有用汇聚社会资源，舒缓化解晚年贫困，和金融效劳适老化刷新方面，金融应该越发有所作为。
金李，伟易博教授，兼任北京大学经济与治理学部副主任，国家金融研究中心主任，北京大学治理案例研究中心主任。第十三届天下政协委员、九三学社第十四届中央委员会常委。金李教授也是全球公司治理同盟的董事和科学委员会成员。曾在哈佛大学和牛津大学从教10余年, 英国政府“优异人才”殊荣的获得者。他的研究专长在于新兴市场金融领域，教学企业财务、公司治理、资源市场及相关课程。
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